Als spaarder wil je natuurlijk te allen tijde voorkomen dat jouw zuurverdiende spaargeld ineens verdwijnt. Maar je wil ook een aantrekkelijke rente op je spaargeld ontvangen. Raisin biedt ten opzichte van de Nederlandse grootbanken een aantrekkelijke spaarrente aan. Echter hadden wij in het begin zo onze twijfels bij de betrouwbaarheid en veiligheid van het sparen via Raisin. Na veel uitzoekwerk hebben wij uiteindelijk een rekening geopend en wij zijn op dit moment erg positief. In deze Raisin review willen we onze ervaringen met Raisin en ons uitzoekwerk rondom de betrouwbaarheid en veiligheid graag met je delen. Hopelijk is deze informatie nuttig! Veel leesplezier!

Raisin heeft momenteel een exclusieve actie (wegens succes verlengt tot 31 juli), waarbij je een welkomstbonus (tot 100 euro) kunt ontvangen bij je registratie. Wij hebben een artikel geschreven hoe je deze welkomstbonus kunt ontvangen en wat de voorwaarden zijn (zodat jij deze bonus niet per ongeluk mis loopt).

Raisin uitgelegd

Wat is Raisin? Raisin is een online internationaal spaarplatform die je toegang geeft tot deposito- en spaarrekeningen van Europese banken. Over het algemeen bieden de banken op het platform een hogere spaarrente vergeleken met de traditionele grootbanken in Nederland (ING, Rabobank, ABN AMRO of Volksbank). Het platform geeft spaarders de mogelijkheid om hun geld veilig (gedekt door depositogarantiestelsel, hier later in het artikel meer over) en makkelijk te stallen bij Europese banken. Hierdoor kunnen Nederlandse spaarders op een laagdrempelige manier hun spaargeld in het buitenland stallen en profiteren van een hogere spaarrente.

Hoe verdient Raisin geld?

Raisin ontvangt een commissie op bemiddeld spaargeld van zijn partnerbanken. Voor de spaarder is het gratis om een rekening bij Raisin te openen. Als iets gratis is stellen wij ons altijd de vraag: hoe verdient het bedrijf (Raisin) geld? Oftewel hoe ziet het verdienmodel eruit? Raisin krijgt dus een vergoeding van de partnerbank om te bemiddelen tussen jou en deze partnerbank. Hoeveel Raisin aan commissie krijgt weten we niet precies. Maar we verwachten dat dit een percentage is van het spaargeld dat jij via Raisin bij een buitenlandse partnerbank spaart. Spaar je bijvoorbeeld 10.000 euro via Raisin bij de Nordax bank. Dan krijgt Raisin hier een percentage (bijvoorbeeld 0,25% per jaar = 25 euro per jaar) over.

Wie zijn de investeerders achter Raisin?

Investeerders achter het platform zijn onder andere Goldman Sachs, PayPal en Deutsche Bank, allemaal gerenommeerde partijen. Daarnaast hebben er nog een aantal durfkapitaal investeringsfondsen geïnvesteerd in Raisin, zoals bijvoorbeeld Index Ventures.

Hoe werkt Raisin?

We kunnen de werking van Raisin het makkelijkst uitleggen aan de hand van de 3 typen rekeningen die je hebt bij het spaarplatform.

Tegenrekening

Tegenrekening: Dit is jou normale betaalrekening (bijvoorbeeld jouw ING-rekening). Deze betaalrekening koppel je aan de Raisin-rekening die je opent. Geld vanuit de Raisin-rekening kan dus alleen uitbetaald worden naar jou persoonlijke tegenrekening.

Raisin rekening

Raisin-rekening: Dit is je centrale transactierekening tussen je eigen tegenrekening en de spaar-depositorekening van de partnerbank. Dit is dus een soort tussenrekening bij de Raisin bank waar je geld tijdelijk opstaat voordat het naar de spaarrekening bij de buitenlandse bank gaat. Geld op deze rekening is gegarandeerd onder het Duitse depositogarantiestelsel tot € 100.000 per bank.

Spaar/depositorekening

Spaar- of depositorekening: Dit is de rekening bij de partnerbank die jij gekozen hebt via Raisin. Op deze rekening ontvang je een variabele spaarrente of een deposito spaarrente, afhankelijk van de keuze die jij gemaakt hebt. Geld op deze rekening is gegarandeerd onder het nationale depositogarantiestelsel van de geselecteerde bank tot € 100.000 per bank. Een snel voorbeeld: Heb je dus je geld gezet op een spaarrekening bij een Franse bank, dan is je geld gedekt via het Franse depositogarantiestelsel.

Geld stroomt dus via je tegenrekening naar de Raisin rekening naar de spaar- of depositorekening bij de partnerbank en vice versa. Als Raisin spaarder heb je uiteindelijk een persoonlijke overeenkomst met Raisin bank en met de gekozen partnerbank.

Is Raisin betrouwbaar en veilig?

Ja, in onze beleving is Raisin een betrouwbaar en veilig spaarplatform. Ze hebben een Duitse bankvergunning en staan daarmee onder het strenge toezicht van de Duitse financiële autoriteiten. Je spaargeld is via het nationale depositogarantiestelsel van de partnerbank gedekt en als het tijdelijk op je Raisin rekening staat is het gedekt door het Duitse depositogarantiestelsel. Het enige risico dat wij zien, is dat zowel de partnerbank, als het land failliet gaan, waardoor het depositogarantiestelsel niet uit kan betalen. Maar als je partnerbank in een land selecteert met een hoge kredietrating, is de kans hierop minimaal. Ook is je bankrekening goed beveiligd met een streng identificatieproces, een tegenrekening en twee-staps verificatie (via sms).

Vergunningen

Raisin opereert onder de bevoegdheid van de streng gereguleerde financiële regelgeving. Raisin heeft in Nederland een vergunning van de AFM (Autoriteit Financiële Markten) en voldoet hiermee aan een groot aantal eisen en checks omtrent veiligheid en betrouwbaarheid. Daarnaast is de Raisin Bank (waar je Raisin-rekening ondergebracht is) een kredietinstelling met een volledige vergunning naar Duits recht en staat het onder het strenge toezicht van de Duitse autoriteit voor financieel toezicht (BaFin).

Depositogarantiestelsel

Alle aangesloten banken bij Raisin zijn Europees en vallen onder het EU-depositogarantiestelsel. Mocht de partnerbank failliet gaan waar jij een spaarrekening hebt geopend, dan krijg je tot 100.000 euro (of soortgelijk bedrag in andere munteenheid) terug van het landelijke depositogarantiestelsel. Hiermee is het omvallen van de partnerbank dus geen risico meer en is je spaargeld veilig en gegarandeerd.

Ieder land is verantwoordelijk voor de betaling van zijn eigen depositogarantiestelsel, het is dus verstandig om naar de kredietrating van het land te kijken. Mocht er een echte financiële crisis ontstaan, is er het risico dat een land failliet gaat en zij dus het depositogarantiestelsel niet meer kunnen betalen. Door een spaarland te kiezen met een hoge kredietrating AAA of AA is het risico op faillissement tot een minimum beperkt.

Mocht je geld tijdelijk op je Raisin-rekening (dit gaat via de Raisin bank) hebben staan, dan is dit geld gedekt onder het Duitse depositogarantiestelsel en dus tot 100.000 euro gedekt. Hiermee is het omvallen van Raisin dus ook geen risico meer en is je spaargeld veilig en gegarandeerd. Duitsland heeft een AAA kredietrating, wat een uitstekende kredietwaardigheid betekend. Het risico dat de Duitse overheid failliet gaat, is dus minimaal.

Heb je meer als 100.000 euro en wil je dit op een spaarrekening zetten? Dan is het verstandig om dit te spreiden over meerdere banken (bankvergunningen). De 100.000 euro garantie telt namelijk per bankvergunning. Een voorbeeld: je hebt 90.000 euro bij Bunq staan en 90.000 euro bij ING. Als beide failliet gaan ontvang je 180.000 euro terug via het Nederlandse depositogarantiestelsel, omdat je geld is gespreid over meerdere bankvergunningen. Stel je hebt 180.000 euro bij ING staan en ze gaan failliet, dan ontvang je 100.000 euro via het Nederlandse depositogarantiestelsel. Let wel altijd even op dat het ook daadwerkelijk twee verschillende bankvergunningen zijn. De meeste banken hebben namelijk verschillende “bank merken” onder dezelfde overkoepelende bankvergunning hangen. Zo vallen de SNS-bank, ASN bank en regiobank, allemaal onder dezelfde bankvergunning van de Volksbank. Spreid je je geld dus over de SNS-bank en ASN bank, dan is je spaargeld dus maar tot 100.000 euro gegarandeerd.

Wil je meer details weten over het depositogarantiestelsel in een specifiek land? Hoe wordt het bijvoorbeeld gefinancierd? En hoeveel miljard euro zit er in het depositogarantiefonds ten opzichte van de hoeveelheid spaargeld dat het dekt? In ons artikel: “het depositogarantiestelsel uitgelegd: Details per Europees land“, hebben wij ons hierin verder verdiept.

Wat gebeurt er als Raisin omvalt?

Als Raisin failliet gaat vallen ze weg in de relatie tussen de tegenrekening en de partnerbank. Jij hebt zelf een persoonlijke overeenkomst met de partnerbank, deze zal het spaargeld dan uiteindelijk terugstorten op jouw tegenrekening. Mocht je tijdelijk geld hebben staan op de Raisin-rekening dan valt dit onder het Duitse depositogarantiestelsel en betaalt de Duitse overheid spaargeld tot € 100.000 terug.

Goed om te vermelden. Mocht Raisin failliet gaan en vervolgens de Duitse overheid ook? Dan is het de vraag of je je geld terugkrijgt. In onze ogen een theoretisch risico, wat ook kan gebeuren met je spaargeld in Nederland. Duitsland heeft namelijk een AAA-rating (net als Nederland) en is daarmee een van de weinige landen met de hoogste kredietwaardigheid. Daarnaast zal de Europese Unie er alles aan doen om te voorkomen dat dit gebeurt. Voor ons is dit dus een risico dat we bereid zijn om te nemen. Maak echter altijd je eigen afweging, het is belangrijk om je eigen financiële keuzes te maken en je ervan bewust te zijn welke risico’s je neemt.

Specifieke risico’s per spaarproduct

Wil je meer weten over de betrouwbaarheid en veiligheid van een specifiek spaarproduct, check dan de risico’s op het productinformatieblad via de Raisin website. Check bijvoorbeeld voor het productinformatieblad van de Nordax bank deze pagina. Of check het informatieblad van de Distingo bank via deze pagina. Je vindt het productinformatieblad op deze pagina’s als je doorscrolt naar het kopje details.

Veiligheid van je rekening bij Raisin

Ook de praktische veiligheid van een rekening bij Raisin is erg belangrijk. Je wilt natuurlijk te allen tijde voorkomen dat hackers op je account weten te komen en bij je spaargeld kunnen.

Het identificatieproces om een account aan te maken bij Raisin is relatief lang (Wil je meer details over het aanmeldproces: check hoe ons aanmeldproces is verlopen in dit artikel). Op het moment zelf is het natuurlijk vervelend dat dit zo lang duurt, het gaf ons echter ook wat positiefs. Voor ons is het namelijk belangrijk dat we het gevoel krijgen dat Raisin veilig en betrouwbaar is en dat gevoel hebben we gekregen. Ze doen namelijk een behoorlijk aantal veiligheidscheck tijdens het identificatieproces om zeker te weten dat jij de persoon bent wie je zegt te zijn.

Heb je eenmaal een rekening geopend bij Raisin, dan is ook je account goed beveiligd. Je kunt namelijk alleen maar geld naar je tegenrekening uit laten betalen en deze tegenrekening kun je niet zomaar veranderen. Wil je geld uit laten betalen dan stuurt Raisin een sms naar jou telefoonnummer om jou identiteit op dat moment ook nog te verifieren. Wil een hacker dus jou Raisin rekening leeghalen, dan moeten ze zowel jou gebruikersnaam, wachtwoord, als telefoon in bezit hebben. Ook stuurt Raisin een e-mail als jou geld is uitbetaald naar je tegenrekening. In onze beleving is je rekening bij Raisin dus behoorlijk goed beveiligd.

Wat zegt Raisin zelf over hun betrouwbaarheid?

Raisin geeft op deze pagina meer informatie over hun betrouwbaarheid en veiligheid. Deze informatie is in lijn met wat wij vermelden in deze Raisin review.

Eigen tekst Raisin over betrouwbaarheid en veiligheid.

Raisin consumentenbond

Is Raisin betrouwbaar volgens de consumentenbond? Die vraag proberen wij voor jou te beantwoorden. Over Raisin concludeerde de consumentenbond in een eerste indruk dat het “slimme en logische initiatieven” zijn. Daarnaast concludeerde de consumentenbond, net als ons, dat 100.000 euro gegarandeerd is bij de banken van Raisin (onder het garantiefonds van het specifieke land).

Toch benoemen ze ook duidelijk de risico’s. Zo beschikte IJsland in 2008 ook over een garantiestelsel en zaten spaarders toch een tijdje in angst over hun spaargeld. Een land kan dus failliet gaan. “De afweging tussen risico en rendement moet uiteindelijk ieder voor zich maken”.

Het Icesave debacle: Hoe zat dat ook alweer met IJsland tijdens de kredietcrisis?

Het eerste waar wij aan dachten bij het sparen in het buitenland was het Icesave debacle tijdens de kredietcrisis. Maar is dit destijds ook alweer verlopen? Tijdens het Icesave debacle ging de IJslandse bank Icesave failliet en kon de IJslandse overheid de spaarders niet volledig compenseren. Hierdoor waren veel Nederlandse spaarders hun geld kwijt. Uiteindelijk heeft de Nederlandse overheid via internationale geschillen een overeenkomst bereikt om Nederlandse spaarders te compenseren. Uiteindelijk kregen Nederlandse spaarders tot € 100.000 hun geld terug, maar deze spaarders hebben wel lange tijd in onzekerheid gezeten.

IJsland is geen lid van de Europese Unie. Sinds dit debacle heeft de EU nieuwe richtlijnen opgesteld zodat spaargeld op rekeningen binnen de EU altijd gegarandeerd is. De depositogarantiestelsels zijn hierbij op elkaar afgestemd (€ 100.000 gedekt en binnen 7 werkdagen uitkeren). Wel is ieder land apart verantwoordelijk voor hun eigen nationale depositogarantiestelsel. Meer informatie over hoe dit georganiseerd is, kun je vinden in ons artikel over het depositogarantiestelsel.

Er is dus veel veranderd sinds het Icesave debacle. Ook behoorde IJsland niet tot de Europese Unie. Maar het is niet helemaal onmogelijk dat een dergelijke situatie zich in de toekomst weer voor zal doen. Het is dus belangrijk om goed naar de kredietrating van het land te kijken.

Raisin ervaringen

Kijkend naar de verschillende review sites zijn de ervaringen met Raisin wisselend negatief en positief. Op trustpilot staan inmiddels 3000+ Raisin reviews en wordt het platform beoordeeld met gemiddeld een 4,3 (mei 2024). De negatieve ervaringen gaan vooral over het aanmeld en verificatie proces bij het openen van de Raisin-rekening. Tijdens het aanmeldproces is aandacht en nauwkeurigheid vereist, omdat een klein foutje lijkt te leiden tot een afkeuring van de aanvraag en je dus weer opnieuw kunt beginnen. Nadat je jouw gegevens hebt ingevuld word je door een Engels sprekende medewerker gebeld om jouw gegevens te controleren, dat is misschien wat lastig als je Engels niet zo goed is.

Zoals beschreven gaan de negatieve reacties vooral over het aanmeldproces en zitten er geen wereldschokkende ervaringen tussen over de betrouwbaarheid van Raisin. Voor ons dus geen rode vlagen en daarnaast ook een groot aantal positieve ervaringen. Je zou het lastige aanmeldproces ook als iets positiefs kunnen beschouwen, namelijk: Raisin neemt de veiligheid van hun klanten erg serieus en hiervoor moeten ze zeker weten dat hun klanten echte mensen zijn en hun gegevens kloppen.

Onze eigen ervaringen met Raisin

Wij hebben een spaardeposito via Raisin geopend bij Orange bank (augustus 2023). Wij zijn enorm enthousiast over het platform, je krijgt namelijk een veel hogere rente ten opzichte van de Nederlandse grootbanken en het is zo goed als risicoloos (in onze beleving). Erg fijn om naast de beleggingen ook weer eens wat rendement op spaargeld te krijgen. Onze ervaring met Raisin is dus erg positief.

Het aanmeldproces was even een gedoe en is wat lastig, maar voor ons staat veiligheid voorop en is dit juist een teken dat Raisin de veiligheid serieus neemt. Wel is het zeker een verbeterpunt voor het Raisin platform. Het aanmelden duurt allemaal wel erg lang namelijk. Meer weten over het aanmeldproces? Check ons artikel: hoe werkt het aanmeldproces van Raisin?.

Behalve het identificatieproces is onze ervaringen met Raisin erg positief. We zijn erg tevreden over het sparen via Raisin. We krijgen netjes onze rente uitbetaald. Het terugboeken van geld is goed beveiligd via een tegenrekening en een verificatie sms. En als we geld terugboeken naar onze normale rekening, krijgen we hier netjes een e-mail melding van.

Conclusie Raisin review: Is Raisin betrouwbaar en veilig?

De conclusie van onze Raisin review is: Ja naar onze mening is Raisin veilig en betrouwbaar. Wij hebben dan ook een spaardeposito via Raisin geopend en zijn enorm enthousiast. We sparen bij Raisin met veel plezier en vertrouwen. Onze ervaring met Raisin is dus positief.

Maar natuurlijk kan er altijd iets gebeuren waardoor Raisin failliet gaat of een van de partnerbanken failliet gaat. Mocht dit gebeuren dan zijn naar onze mening de risico’s grotendeels afgedekt (Risico omvallen Raisin afgedekt met depositogarantiestelsel Duitsland) (Risico omvallen partnerbank afgedekt door landelijke depositogarantiestelsel). Het enige risico dat wij zien is het tegelijkertijd failliet gaan van de partnerbank en het (spaar)land, waardoor het land haar depositostelsel niet meer kan garanderen. De kans dat dit gebeurt in een land met een AAA of AA rating in Europa schatten wij als enorm klein in en dit kan net zo goed met je spaargeld in Nederland gebeuren. Oftewel dit is een risico dat wij wel zijn bereid om te nemen. Dit is geen financieel advies. Je bent verantwoordelijk voor je eigen keuzes, het is belangrijk je eigen afwegingen en keuzes te maken!

Welke bank van Raisin zouden wij kiezen?

Op basis van ons stappenplan: welke bank van Raisin kiezen? Zouden wij op dit moment met de huidige rentes (mei 2024) de volgende voorkeur van hoog naar laag hebben:

1. Aareal bank (als je een bereid bent een 2-jarig deposito af te sluiten)
2. Collector
3. Nordax bank
4. Distingo bank
5. HoistSparen
6. Klarna bank
7. Alisa bank
8. Inbank
9. CKV bank

Natuurlijk als de rentes ineens weer veel gaan verschillen, verandert bovenstaande ranking mee.

Onderbouwing: Waarom deze volgorde?

Aareal bank

De Aareal bank heeft zijn financiële ratio’s op orde en komt over als een goede en betrouwbare bank. De bank is in Duitsland gevestigd, ook een groot betrouwbaar euroland, waarbij je geen valutarisico loopt. Het enige nadeel is dat ze alleen een 2-jarige deposito aanbieden. Check voor meer informatie onze Aareal bank review.

Zweedse banken

De Zweedse partnerbanken Nordax en Collector zijn momenteel onze favoriet. Zweden is een betrouwbaar land met een AAA kredietrating, dat niet zomaar zal omvallen. De volgorde Collector, Nordax op de 1e en 2e plek is op basis van de spaarrente, financiële ratio’s en het verdienmodel gemaakt. Voor ons staat HoistSparen en Klarna op de 4e en 5e plek. Vanwege het verdienmodel hebben deze banken net wat minder onze voorkeur. Voor meer informatie over de Nordax bank, Collector bank, HoistSparen en Klarna. Check onze reviews.

Distingo bank

Distingo bank biedt een aantrekkelijke rente. De bank is in Frankrijk gevestigd, een groot betrouwbaar euroland, waarbij je geen valutarisico loopt als de bank failliet zou gaan. Daarnaast zit er achter de Distingo bank een solide autobouwer en zien de financiële ratio’s en kredietrating er prima uit. Check voor meer informatie onze Distingo bank review.

Overige banken

Hierna komen eigenlijk de banken in de kleinere AA rated landen: Alisa bank, Inbank en CKV bank. De volgorden Alisa bank, Inbank en CKV bank is voornamelijk gemaakt op basis van de spaarrente die ze aanbieden.

We hopen dat onze voorkeur en onderbouwing jou helpt om een keuze te maken. Maar maak vooral zelf je eigen afwegingen en keuzes.

Overig

Extra ontwikkelfinancieel tips van ons:

• Wij adviseren je deze pagina van Raisin zelf ook nog even door te nemen. Op deze pagina hebben ze ook een paragraaf over de betrouwbaarheid en veiligheid van Raisin. De informatie is vergelijkbaar met onze Raisin review. Maar het is misschien goed om het toch ook even op hun website door te lezen.
• Lees voordat je je aanmeldt bij Raisin en een spaarbank kiest eerst goed het productinformatieblad door en check voor meer informatie over de bank altijd even onze review over de specifiek partnerbank.

Wat vond jij van deze Raisin review? Wat zijn jouw ervaringen met Raisin? Of heb je een vraag rondom Raisin? Laat het ons weten door een reactie onder dit artikel te plaatsen. We zijn erg benieuwd naar jouw mening/vragen.