Raisin biedt erg aantrekkelijke spaarrentes aan, helemaal als je het vergelijkt met de grote Nederlandse banken (ABN AMRO, Volksbank, Rabobank, ING). Op dit moment biedt Raisin in Nederland 36 partnerbanken aan (april 2024). Wij vonden het echter enorm moeilijk om een keuze te maken. Voordat wij een keuze konden maken hebben we dan ook veel uitzoekwerk verricht. In dit artikel willen je we graag meenemen in hoe wij een keuze voor een partnerbank zouden maken en welke partnerbank we op dit moment zouden kiezen.

Om tot een keuze te komen hebben we een stappenplan uitgewerkt met 4 keuzes die je moet maken:

1. Wil je sparen via Raisin?
2. Variabel of deposito sparen? (of een combi)
3. Keuze land
4. Keuze bank

Sparen via Raisin?

De eerste keuze die je moet maken is: Wil je überhaupt sparen via Raisin? Momenteel kun je via Raisin alleen sparen bij buitenlandse partnerbanken (dus geen Nederlandse banken). Sparen in het buitenland kent extra risico’s en veel mensen hebben het Icesave debacle (IJsland kredietcrisis 2008) nog in hun achterhoofd. Voordat je via Raisin gaat sparen, wil je waarschijnlijk van alles weten over Raisin (wij wilden dat in ieder geval wel)? Hoe werkt Raisin nu? Hoe betrouwbaar is Raisin? Wat gebeurt er als Raisin failliet gaat? En hoe werkt een depositogarantiestelsel via Raisin? Al deze vragen beantwoorden we voor je onze Raisin review.

We adviseren je dus om eerst onze Raisin review goed door te nemen, zodat je weet hoe Raisin werkt en de nodige achtergrondinformatie hebt. Daarna is het belangrijk om voor jezelf een keuze te maken: Wil ik sparen via Raisin? En is sparen via een buitenlandse bank wel iets voor mij?

Variabel of deposito sparen? (of een combi)

De volgende keuze die je moet maken is variabele spaarrente of een deposito afsluiten? Een variabele spaarrekening, wil zeggen dat je je spaargeld op ieder moment op kan nemen. De spaarrente op een variabele rekening verandert regelmatig (kan zowel omhoog als omlaag veranderen). Bij een deposito spaarrekening, zet je je spaargeld voor een bepaalde tijd vast. Dit kan 1 jaar zijn, maar bij de meeste banken via Raisin kun je het ook 2/3/4 of 5 jaar vastzetten. De spaarrente blijft voor deze periode hetzelfde en verandert dus niet. 

Welke keuze (variabel of deposito) slim is? Dat hangt af van jouw eigen financiële situatie. Heb je jouw spaargeld nodig als financiële buffer? Bijvoorbeeld voor een financiële tegenvaller, een grote reis of het kopen van een huis? Dan is het niet slim om een deposito af te sluiten en kun je het beter bij variabel sparen houden. Maar heb je bovenop jouw benodigde financiële buffer nog spaargeld dat je voor een langere tijd kunt missen? Dan is een deposito wellicht interessant. Kijk goed voorruit hoeveel geld je voor langere tijd kunt missen en hou hierbij rekening met financiële tegenvallers.

Vervolgens kun je een afweging maken tussen de verschillen in variabele rente of deposito rente. In augustus 2023 zat bijvoorbeeld de gemiddelde 1-jarige depositorente bij Raisin op circa 4% en de variabele rente zat op circa 2,8%. Wij vonden het destijds de moeite om een 1-jarig deposito bij de Orange bank (via Raisin) af te sluiten. Echter is op dit moment (september 2024) het verschil tussen variabel en deposito rente erg klein. Wij vinden het met dit kleine verschil in rente niet lonend om een 1-jarige deposito af te sluiten, ten opzichte van de flexibiliteit die je verliest. Wij zouden op dit moment (september 2024), dus kiezen voor een variabele spaarrekening.

Echter kun jij op een andere keus uitkomen. Denk je bijvoorbeeld dat Europese rente de komende tijd weer gaat zakken? Dan is het wellicht aantrekkelijk om een 1/2/3/4/5 – jarige deposito af te sluiten. Op die manier heb je een aantrekkelijkere rente tijdens jouw deposito periode, terwijl de variabele rentes weer zijn gezakt. Wij zijn er echter van overtuigd, dat de economische markten (en daarmee de rentestanden) niet goed te voorspellen zijn en wij speculeren hier dan ook niet op.

Via welk land sparen bij Raisin?

De keuze via welk land je wil gaan sparen is enorm belangrijk. Het land dekt namelijk jouw spaargeld met een depositogarantiestelsel. Mocht de partnerbank failliet gaan dan is tot 100.000 euro (of een equivalent in lokale valuta) gedekt door het deposito land. Hiermee heb je dus behoorlijk veel zekerheid dat jij jou geld terugkrijgt en maakt het dus niet zo veel uit mocht een bank failliet gaat (buiten de administratieve rompslomp en stress natuurlijk). Echter kan in theorie een land ook failliet gaan (dit kan ook met je spaargeld in Nederland gebeuren). Gaat de partnerbank dus failliet en gaat het land (en dus het depositogarantiestelsel) failliet, dan kan het in theorie dus zo zijn dat jij al jouw spaargeld kwijt bent. De kans dat dit gebeurt, is niet zo groot, echter is het niet onmogelijk en blijft het dus een risico. Vandaar dat wij het belangrijk vinden om een land te kiezen dat betrouwbaar is.

Krediet rating

De kredietrating van een land zegt veel over de financiële betrouwbaarheid van het land. Nederland heeft een AAA kredietrating, dit staat voor een uitstekende kredietwaardigheid.

Persoonlijk zouden wij altijd kiezen om te sparen in een land dat een AAA of AA kredietrating heeft. Hiermee beperk je het risico dat het land (en dus het depositogarantiestelsel) failliet gaat. Het liefst kiezen we ook voor een land met een grote economie en met de euro als valuta. Andere Europese landen zullen namelijk een grote economie met de euro niet snel failliet laten gaan. Kijk maar naar het voorbeeld van Griekenland, dat in 2010, zonder Europese steun, waarschijnlijk failliet was gegaan.

Kijkend naar de landen waarbinnen je via Raisin op dit moment (september 2024) kunt sparen en onze eis dat het land een AAA of AA kredietrating moet hebben, blijven er een aantal landen over:

• Zweden (AAA rating)
• Duitsland (AAA rating) (alleen 2-jarige deposito via Aareal)
• Noorwegen (AAA rating)
• Luxemburg (AAA rating)
• Frankrijk (AA- rating)
• België (AA rating)
• Finland (AA+ rating)
• Tsjechië (AA- rating)

Van deze landen hebben Zweden, Noorwegen en Tjechië hun eigen valuta. De rest van deze landen hebben allemaal de euro als valuta.

Valuta risico

Als je spaart in landen met een andere valuta dan de euro, kan er een klein valuta risico ontstaan. Jouw spaargeld wordt wel gewoon in euro’s bij de partnerbank aangehouden. Hierin zit dus geen valutarisico. Echter mocht de partnerbank failliet gaan, dan kan het zijn dat je via het desbetreffende depositogarantiestelsel in lokale valuta uitbetaald krijgt. Deze lokale valuta moet je vervolgens weer terug wisselen naar euro’s. Geld omwisselen naar een andere valuta kost altijd een bepaalde opslag. Ook kan de koers van de valuta veranderen in de tijd tussen dat jij de lokale valuta ontvang en het moment dat je het naar euro’s omwisselt. Hier ontstaat dus een risico, in onze beleving niet zo een groot risico, maar wel belangrijk om mee te nemen in je afweging.

Bij een rekening die in euro’s wordt aangehouden in Zweden en Noorwegen krijg je ook in euro’s uitbetaald van het depositogarantiestelsel. Hierbij ontstaat dus geen valutarisico. Bij een rekening in Tjechië ontstaat wel een valutarisico.

Welk land zouden wij kiezen?

Mocht je een 2-jarige deposito aantrekkelijk vinden, dan zouden wij altijd kiezen voor Duitsland als spaarland. Duitsland voldoet eigenlijk aan alle voorwaarde: het heeft een AAA rating, het is een enorm land met een grote economie en het heeft de euro als valuta. Echter biedt Raisin alleen een deposito rekening aan in Duitsland (geen variabele rekening). Via Aareal of via de Raiffeisenbank Schaafheim.

Na Duitsland zouden wij voor Zweden, Noorwegen of Luxemburg kiezen, door de AAA rating.

Vierde op ons lijstje komt Frankrijk. Door de grote omvang van het land, de euro en de AA rating, staat Frankrijk voor ons op de 4e plek. België, Finland en Tsjechië zijn wat kleiner in economische omvang, vandaar dat wij dus voor Frankrijk zouden kiezen.

Hierna zouden wij voor België kiezen. Finland en Tsjechië komen voor ons op de laatste plaats. Wij zouden deze landen het minst snel kiezen, omdat deze landen relatief klein zijn, dicht bij de Russische grens liggen en relatief ver weg van Nederland liggen (waardoor wij de landen niet zo goed kennen).

Via welke partner bank sparen bij Raisin?

Nu jij een keus hebt gemaakt voor het spaarland, is het tijd om een keuze te maken via welke partnerbank je wil sparen. Al moeten wij zeggen, bij ons ging de keuze tussen het spaarland en de partnerbank toch een beetje hand in hand. Wil je bijvoorbeeld graag in België sparen? Maar spreken de partnerbanken in dat betreffende land je totaal niet aan?Dan is het misschien toch slim om voor een ander spaarland te gaan.

In de keuze voor de partnerbank vinden wij eigenlijk een aantal items belangrijk:

• Kredietrating
• CET-1 ratio
• Verdienmodel bank
• Depositogarantiestelsel
• Productinformatieblad

Kredietrating

Net zo als bij de kredietrating van een land, zegt de kredietrating van een bank iets over de betrouwbaarheid van de bank. Kijkend naar de partnerbanken op Raisin, hebben de meeste partnerbanken een BBB kredietrating (zie onderstaander vergelijkingstabel voor meer details). BBB staat voor voldoende kredietwaardigheid.

Ter vergelijking de Nederlandse grootbanken hebben de volgende kredietrating:

• Rabobank – A+ (juli 2024)
• Volksbank – A (augustus 2024)
• ABN AMRO – A (september 2023)
• ING – A- (juni 2024)

A staat voor goede kredietwaardigheid en is net een niveau hoger/beter als BBB.

Zie de vergelijkingstabel voor de krediet ratings van de partnerbanken op Raisin.

CET-1 ratio

Het CET-1 ratio zegt iets over de betrouwbaarheid van de bank. CET-1 staat voor “Core Equity Tier 1 ratio” en is het “CET-1 kapitaal” gedeeld door de risicogewogen activa. “CET-1 kapitaal” staat voor de hoogste kwaliteit kapitaal (aandelenkapitaal, ingehouden winsten, overige reserves). Risicogewogen activa zegt iets over hoe riskant de activa (kredieten, etc.) zijn. In jip-en-janneketaal is het dus het eigen vermogen (hoeveel geld de bank zelf heeft) ten opzichte van hoeveel risico de bank loopt. Een hoger CET-1 ratio betekent dus dat de bank conservatiever is gefinancierd en in de basis dus betrouwbaarder is.

Ter vergelijking de Nederlandse grootbanken hebben de volgende CET-1 ratio’s:

• Rabobank – 17,1% (31/12/2023)
• Volksbank – 20,2% (31/12/2023)
• ABN AMBO – 14,3% (31/12/2023)
• ING – 14,7% (31/12/2023)

Zie de vergelijkingstabel voor de CET-1 ratio’s van de partnerbanken op Raisin.

Verdienmodel bank

Wij nemen ook het verdienmodel mee in onze afweging. We vinden het belangrijk om te weten hoe de bank geld verdient en of wij achter dit verdienmodel kunnen staan. Door jou geld bij de partnerbank te zetten, support je namelijk hun verdienmodel. Sommige verdienmodellen supporten wij niet. Zo staan we niet achter het “koop nu, betaal later” verdienmodel, waarmee bedrijven producten voorfinancieren en (kwetsbare) mensen soms onnodig in de schulden komen. Ter voorbeeld: Wij staan niet achter het “Koop nu, betaal later” verdienmodel van de Klarna, waardoor wij eerder voor een andere bank zouden kiezen.

In onderstaande vergelijkingstabel benoemen wij het verdienmodel per partnerbank. Dit is een versimpeling van de werkelijkheid. Vaak benoemen wij de verdienmodellen waar de meeste omzet in gedraaid wordt.

Productinformatieblad

Het is belangrijk dat je goed weet wat je afsluit. Wij raden je dan ook aan om het productinformatieblad van de partnerbanken goed door te nemen. Hierin staan details over het product dat je afsluit. Ook staan er specifiek de risico’s van het spaarproduct vermeld. Wij vonden dit erg waardevolle informatie. In onderstaande vergelijkingstabel hebben we per partnerbank een link naar het productinformatieblad gezet.

Vergelijkingstabel banken Raisin

Welke bank van Raisin zouden wij kiezen?

Wij zouden op dit moment met de huidige rentes (september 2024) de volgende voorkeur van hoog naar laag hebben:

1. Aareal bank (als je een bereid bent een 2-jarig deposito af te sluiten)
2. Collector
3. Nordax bank
4. Distingo bank
5. Quintet Private Bank
6. HoistSparen
7. Klarna bank
8. Morrow bank
9. Alisa bank
10. CKV bank

Natuurlijk als de rentes ineens weer veel gaan verschillen, verandert de bovenstaande lijst.

Overig

Nogmaals, let op: dit is geen financieel advies. Wij proberen je mee te nemen in onze afwegingen en de informatie te delen die wij hebben gevonden. Het is belangrijk dat je je eigen keuze en risicoafwegingen maakt. Blijf dus zelf logisch nadenken.

Wil je meer artikelen van ons rondom Raisin lezen? Wij hebben de volgende artikelen geschreven:

• Raisin review
• Hoe werkt het aanmeldproces bij Raisin
• Diverse reviews van de verschillende partnerbanken bij Raisin geschreven. Zoals ons artikel over de Banca Progetto, de Nordax bank, de Distingo bank, de Collector bank, Hoistsparen, de Morrow bank, de CKV bank, de Aareal bank of de Klarna bank.

Wat vond jij van dit artikel? Wat zijn jouw ervaringen met Raisin? Of heb je een vraag rondom Raisin? Laat het ons weten door een reactie onder dit artikel te plaatsen. We zijn erg benieuwd naar jouw mening/vragen.