Raisin biedt ten opzichte van de Nederlandse grootbanken een zeer aantrekkelijke spaarrente aan. Toen wij voor het eerst van Raisin hoorde hadden we een behoorlijk aantal vragen over Raisin’s betrouwbaarheid. Vragen zoals: Wat is Raisin? Hoe werkt de Raisin bank? Is sparen via Raisin betrouwbaar? Is sparen via Raisin veilig? Wat zegt de consumentenbond over Raisin? En wat zijn de ervaringen met Raisin? In deze Raisin review beantwoorden we al deze vragen voor je.

Als spaarder wil je natuurlijk te allen tijde voorkomen dat jouw zuurverdiende spaargeld ineens verdwijnt. Maar je wil ook een aantrekkelijke rente op je spaargeld ontvangen. Na veel uitzoekwerk hebben wij uiteindelijk zelf in 2023 een rekening geopend en wij zijn nog altijd erg tevreden. In deze Raisin review willen we onze ervaringen met Raisin en ons uitzoekwerk rondom de betrouwbaarheid en veiligheid graag met je delen. Hopelijk is deze informatie nuttig!

Raisin

Wat is Raisin? Raisin is een online internationaal spaarplatform die je toegang geeft tot deposito- en spaarrekeningen van Europese banken. Over het algemeen bieden de banken op het platform een hogere spaarrente aan, vergeleken met de traditionele grootbanken in Nederland (ING, Rabobank, ABN AMRO of Volksbank). Het Raisin platform geeft spaarders de mogelijkheid om hun geld betrouwbaar, veilig (gedekt door depositogarantiestelsel, hier later in het artikel meer over) en makkelijk te stallen bij Europese banken. Hierdoor kunnen Nederlandse spaarders op een laagdrempelige manier hun spaargeld in het buitenland stallen en profiteren van een hogere spaarrente.

Hoe verdient Raisin geld?

Raisin ontvangt een commissie op bemiddeld spaargeld van zijn partnerbanken. Voor de spaarder is het gratis om een rekening bij Raisin te openen. Als iets gratis is stellen wij ons altijd de vraag: hoe verdient het bedrijf (Raisin) geld? Oftewel hoe ziet het verdienmodel eruit? Raisin krijgt dus een vergoeding van de partnerbank om te bemiddelen tussen jou en deze partnerbank. Hoeveel Raisin aan commissie krijgt weten we niet precies. Maar we verwachten dat dit een percentage is, van het spaargeld dat jij via Raisin bij een buitenlandse partnerbank neerzet (bijvoorbeeld 0,25% van 10.000 euro spaargeld = 25 euro).

Wie zijn de investeerders achter Raisin?

Investeerders achter het platform zijn onder andere Goldman Sachs, PayPal en Deutsche Bank, allemaal gerenommeerde partijen. Daarnaast hebben er nog een aantal durfkapitaal investeringsfondsen geïnvesteerd in het bedrijf, zoals bijvoorbeeld Index Ventures.

Hoe werkt Raisin?

Geld stroomt via je tegenrekening naar de Raisin rekening naar de spaar- of depositorekening bij de partnerbank en vice versa. Als spaarder heb je uiteindelijk een persoonlijke overeenkomst met de Raisin bank en met de gekozen partnerbank.

Zie onderstaand uitleg en de visualisatie.

Tegenrekening

Dit is jou normale betaalrekening (bijvoorbeeld jouw ING-rekening). Deze betaalrekening koppel je aan de Raisin-rekening die je opent. Geld vanuit de Raisin-rekening kan dus alleen uitbetaald worden naar jou persoonlijke tegenrekening.

Raisin rekening bij Raisin bank

Dit is je centrale transactierekening tussen je eigen tegenrekening en de spaar-depositorekening van de partnerbank. Dit is dus een soort tussenrekening bij de Raisin bank waar je geld tijdelijk opstaat voordat het naar de spaarrekening bij de buitenlandse bank gaat. Geld op deze rekening is gegarandeerd onder het Duitse depositogarantiestelsel tot € 100.000 per bank.

Spaar/depositorekening

Dit is de rekening bij de partnerbank die jij gekozen hebt via Raisin. Op deze rekening ontvang je een variabele spaarrente of een deposito spaarrente, afhankelijk van de keuze die jij gemaakt hebt. Geld op deze rekening is gegarandeerd onder het nationale depositogarantiestelsel van de geselecteerde bank tot € 100.000 per bank. Een snel voorbeeld: Heb je dus je geld gezet op een spaarrekening bij een Franse bank, dan is je geld gedekt via het Franse depositogarantiestelsel.

Raisin bank

De Raisin bank is een Duitse bank die is opgericht in 1973. De bank focust op het beheer van kredietportefeuilles. Voorheen was de naam MHB-Bank AG (tot 2005). Daarna werd de bank een onderdeel van het de Amerikaanse investeringsmaatschapij Lone star. Sinds 2019 heet de bank Raisin bank AG en is het volledig eigendom van Raisin GmbH (moederbedrijf achter het spaarplatform).

Geld dat op je Raisin rekening staat wordt aangehouden bij de Raisin bank en is gegarandeerd oner het Duitse depositogarantiestelsel.

Is Raisin betrouwbaar en veilig?

Ja, na het schrijven van deze Raisin review is onze conclusie dat Raisin een betrouwbaar en veilig spaarplatform is. Ze hebben een Duitse bankvergunning en staan daarmee onder het strenge toezicht van de Duitse financiële autoriteiten. Je bankrekening bij Raisin is goed beveiligd met een streng identificatieproces, een tegenrekening en twee-staps verificatie (via sms). Daarnaast is je spaargeld via het nationale depositogarantiestelsel van de partnerbank gedekt en als het geld tijdelijk op je Raisin rekening staat is het gedekt door het Duitse depositogarantiestelsel.

Alle aangesloten banken bij Raisin zijn Europees en vallen onder het EU-depositogarantiestelsel. Mocht een partnerbank failliet gaan waar jij een spaarrekening hebt geopend, dan krijg je tot 100.000 euro (of soortgelijk bedrag in andere munteenheid) terug van het landelijke depositogarantiestelsel. Hiermee is het omvallen van de partnerbank dus geen risico meer en is je spaargeld veilig en gegarandeerd.

Ieder land is verantwoordelijk voor de betaling van zijn eigen depositogarantiestelsel, het is dus verstandig om naar de kredietrating van het land te kijken. Mocht er een echte financiële crisis ontstaan, dan bestaat het risico dat een land failliet gaat en het depositogarantiestelsel niet meer betaald kan worden. Door een spaarland te kiezen met een hoge kredietrating AAA of AA is het risico op faillissement tot een minimum beperkt.

Mocht je geld tijdelijk op je Raisin-rekening hebben staan, dan is dit geld gedekt onder het Duitse depositogarantiestelsel en dus tot 100.000 euro gedekt. Hiermee is het omvallen van Raisin dus ook geen risico meer en is je spaargeld veilig en gegarandeerd. Duitsland heeft een AAA kredietrating, wat een uitstekende kredietwaardigheid betekend. Het risico dat de Duitse overheid failliet gaat, is dus minimaal.

Het enige risico dat wij dus zien, is dat zowel de partnerbank, als het land failliet gaat. Waardoor het depositogarantiestelsel niet meer betaald kan worden. Maar als je een partnerbank in een land selecteert met een hoge kredietrating, is de kans hierop minimaal.

Vergunningen

Raisin opereert onder de bevoegdheid van de streng gereguleerde financiële regelgeving. Ze hebben in Nederland een vergunning van de AFM (Autoriteit Financiële Markten) en voldoen hiermee aan een groot aantal eisen en checks omtrent veiligheid en betrouwbaarheid. Daarnaast is de Raisin Bank (waar je Raisin-rekening ondergebracht is) een kredietinstelling met een volledige vergunning naar Duits recht en staat het onder het strenge toezicht van de Duitse autoriteit voor financieel toezicht (BaFin).

Wat als Raisin omvalt en failliet gaat?

Als Raisin failliet gaat vallen ze weg in de relatie tussen de tegenrekening en de partnerbank. Jij hebt zelf een persoonlijke overeenkomst met de partnerbank, deze zal het spaargeld dan uiteindelijk terugstorten op jouw tegenrekening. Mocht je tijdelijk geld hebben staan op de rekening bij de Raisin bank dan valt dit onder het Duitse depositogarantiestelsel en betaalt de Duitse overheid spaargeld tot € 100.000 terug.

Specifieke risico’s per spaarproduct

Wil je meer weten over de betrouwbaarheid en veiligheid van een specifiek spaarproduct, check dan de risico’s op het productinformatieblad via de Raisin website. Check bijvoorbeeld voor het productinformatieblad van de Nordax bank deze pagina. Of check het informatieblad van de Distingo bank via deze pagina. Je vindt het productinformatieblad op deze pagina’s als je klikt op details bekijken.

Praktische veiligheid van je rekening bij Raisin

Ook de praktische veiligheid van een rekening bij Raisin is erg belangrijk. Je wilt natuurlijk te allen tijde voorkomen dat hackers op je account weten te komen en bij je spaargeld kunnen.

Het identificatieproces om een account aan te maken bij Raisin is relatief lang. Ze doen namelijk een behoorlijk aantal veiligheidscheck tijdens het identificatieproces om zeker te weten dat jij de persoon bent wie je zegt te zijn.

Heb je eenmaal een rekening geopend bij Raisin, dan is ook je account goed beveiligd. Je kunt namelijk alleen maar geld naar je tegenrekening uit laten betalen en deze tegenrekening kun je niet zomaar veranderen. Wil je geld uit laten betalen dan stuurt Raisin een sms naar jou telefoonnummer om jou identiteit op dat moment ook nog te verifieren. Wil een hacker dus jou Raisin rekening leeghalen. Dan moeten ze zowel jou gebruikersnaam, wachtwoord, als telefoon in bezit hebben. Ook stuurt Raisin een e-mail als je geld is uitbetaald naar je tegenrekening. In onze beleving is je rekening bij Raisin dus behoorlijk goed beveiligd.

Raisin consumentenbond

Is Raisin betrouwbaar volgens de consumentenbond? Die vraag proberen wij voor jou te beantwoorden. In de Raisin review van de consumentenbond is hun eerste indruk dat het “slimme en logische initiatieven” zijn. Daarnaast concludeerde de consumentenbond, net als ons, dat 100.000 euro gegarandeerd is bij de banken van Raisin (onder het garantiefonds van het specifieke land).

Toch benoemen ze ook duidelijk de risico’s. Zo beschikte IJsland in 2008 ook over een garantiestelsel en zaten spaarders toch een tijdje in angst over hun spaargeld. Een land kan dus failliet gaan. “De afweging tussen risico en rendement moet uiteindelijk ieder voor zich maken“.

Het Icesave debacle: Hoe zat dat ook alweer met IJsland tijdens de kredietcrisis?

Het eerste waar wij aan dachten bij het sparen in het buitenland was het Icesave debacle tijdens de kredietcrisis. Maar hoe is dit destijds ook alweer verlopen? Tijdens het Icesave debacle ging de IJslandse bank Icesave failliet en kon de IJslandse overheid de spaarders niet volledig compenseren. Hierdoor waren veel Nederlandse spaarders hun geld kwijt. Uiteindelijk heeft de Nederlandse overheid via internationale geschillen een overeenkomst bereikt om Nederlandse spaarders te compenseren. Nederlandse spaarders kregen tot € 100.000 hun geld terug, maar deze spaarders hebben wel lange tijd in onzekerheid gezeten.

IJsland is geen lid van de Europese Unie. Sinds dit debacle heeft de EU nieuwe richtlijnen opgesteld zodat spaargeld op rekeningen binnen de EU altijd gegarandeerd is. De depositogarantiestelsels zijn hierbij op elkaar afgestemd (€ 100.000 gedekt en binnen 7 werkdagen uitkeren). Wel is ieder land apart verantwoordelijk voor hun eigen nationale depositogarantiestelsel. Meer informatie over hoe dit georganiseerd is, kun je vinden in ons artikel over het depositogarantiestelsel.

Er is dus veel veranderd sinds het Icesave debacle. Ook behoorde IJsland niet tot de Europese Unie. Maar het is niet helemaal onmogelijk dat een dergelijke situatie zich in de toekomst weer voor zal doen. Het is dus belangrijk om goed naar de kredietrating van het land te kijken.

Raisin ervaringen

Kijkend naar de verschillende review sites zijn de ervaringen met Raisin wisselend negatief en positief. Op trustpilot staan inmiddels 3600+ Raisin reviews en wordt het platform beoordeeld met gemiddeld een 4,3 (augustus 2024). De negatieve ervaringen gaan vooral over het aanmeld en verificatie proces bij het openen van de Raisin-rekening. Tijdens het aanmeldproces is aandacht en nauwkeurigheid vereist, omdat een klein foutje lijkt te leiden tot een afkeuring van de aanvraag en je dus weer opnieuw kunt beginnen. Nadat je jouw gegevens hebt ingevuld word je door een Engels sprekende medewerker gebeld om jouw gegevens te controleren, dat is misschien wat lastig als je Engels niet zo goed is.

Zoals beschreven gaan de negatieve reacties vooral over het aanmeldproces en zitten er geen wereldschokkende ervaringen tussen over de betrouwbaarheid van Raisin. Voor ons dus geen rode vlagen en daarnaast ook een groot aantal positieve ervaringen. Je zou het lastige aanmeldproces ook als iets positiefs kunnen beschouwen. Namelijk Raisin neemt de veiligheid van hun klanten erg serieus en hiervoor moeten ze zeker weten dat hun klanten echte mensen zijn en hun gegevens kloppen.

Onze eigen ervaringen met Raisin

Wij hebben een spaardeposito via Raisin geopend bij Orange bank (augustus 2023). Wij zijn enorm enthousiast over het platform, je krijgt namelijk een veel hogere rente ten opzichte van de Nederlandse grootbanken en het is zo goed als risicoloos (in onze beleving). Erg fijn om naast de beleggingen ook weer eens wat rendement op spaargeld te krijgen. Onze ervaring met Raisin is dus erg positief.

Het aanmeldproces was even een gedoe en is wat lastig, maar voor ons staat veiligheid voorop en is dit juist een teken dat Raisin de veiligheid serieus neemt. Wel is het zeker een verbeterpunt voor het Raisin platform. Het aanmelden duurt allemaal wel erg lang namelijk. Meer weten over het aanmeldproces? Check ons artikel: hoe werkt het aanmeldproces van Raisin?.

Behalve het identificatieproces is onze ervaringen met Raisin erg positief. We zijn erg tevreden over het sparen via Raisin. We krijgen netjes onze rente uitbetaald. Het terugboeken van geld is goed beveiligd via een tegenrekening en een verificatie sms. En als we geld terugboeken naar onze normale rekening, krijgen we hier netjes een e-mail melding van.

Voor- en nadelen van sparen via Raisin

Voordat je een rekening bij Raisin opent is het verstandig om de voor- en nadelen tegenover elkaar af te wegen

Voordelen die wij zien

• Hoge variabele of deposito rente op spaargeld.
• Tot 100.000 euro spaargeld gedekt door het Nationale depositogarantiestelsel.
• Geen bankkosten en alle rekeningen worden in Euro’s aangehouden.
• Diverse landen op het platform met een uitstekende AAA kredietrating (net als de Nederlandse AAA kredietrating).
• Diverse landen op het platform die geen bronbelasting heffen.
• Makkelijk om een rekening te openen en te switchen van bank (als bijvoorbeeld de rente daar aantrekkelijker is geworden).

Nadelen die wij zien

• Als een partnerbank failliet gaat en je gebruik wil maken van het depositogarantiestelsel is dit in een vreemde taal. Raisin zal je hierbij ondersteunen, maar je bent dan dus wel afhankelijk van Raisin.
• Als een partnerbank failliet gaat dan levert dit waarschijnlijk best wat papierwerk en een hoop kopzorgen op. Dit is overigs ook als een Nederlandse bank failliet gaat.
• Risico op faillisement van de partnerbanken schatten wij wat groter in dan bij de Nederlandse grootbanken. Redenen hiervoor zijn:
  • Relatief kleine partnerbanken.
  • Over het algemeen hebben de partnerbanken een slechtere kredietrating (gemiddeld BBB), t.o.v. de Nederlandse grootbanken (gemiddeld A). Het risico is dus wat groter.

Conclusie Raisin review: Is Raisin betrouwbaar en veilig?

De conclusie van onze Raisin review is: Ja naar onze mening is Raisin betrouwbaar en veilig. Wij hebben dan ook een spaardeposito via Raisin geopend en zijn enorm enthousiast. We sparen bij Raisin met veel plezier en vertrouwen. Onze ervaring met Raisin is dus positief.

Maar natuurlijk kan er altijd iets gebeuren waardoor Raisin failliet gaat of een van de partnerbanken failliet gaat. Mocht dit gebeuren dan zijn naar onze mening de risico’s grotendeels afgedekt (risico omvallen Raisin afgedekt met depositogarantiestelsel Duitsland) (risico omvallen partnerbank afgedekt door landelijke depositogarantiestelsel). Het enige risico dat wij zien is het tegelijkertijd failliet gaan van de partnerbank en het (spaar)land, waardoor het land haar depositostelsel niet meer kan garanderen. De kans dat dit gebeurt in een land met een AAA of AA rating in Europa schatten wij als enorm klein in. Dit kan ook net zo goed met je spaargeld in Nederland gebeuren. Oftewel dit is een risico dat wij wel zijn bereid om te nemen.

Dit is geen financieel advies. Je bent verantwoordelijk voor je eigen keuzes, het is belangrijk je eigen afwegingen en keuzes te maken!

Overig

Extra ontwikkelfinancieel tips van ons:

• Wij adviseren je deze pagina van Raisin zelf ook door te nemen. Op deze pagina hebben ze een paragraaf geschreven over de betrouwbaarheid en veiligheid van Raisin. De informatie is vergelijkbaar met onze Raisin review. Maar het is toch misschien fijn om het ook op hun website door te lezen.
• Lees voordat je je aanmeldt bij Raisin en een spaarbank kiest, altijd eerst goed het productinformatieblad door. Check voor meer informatie over de partnerbanken ook even onze review over de specifiek partnerbank. Zie onze Nordax bank review, de Collector bank review, de Hoistsparen review, de Morrow bank review, de CKV bank review, de Aareal bank review of de Klarna bank review.
• Vind je het moeilijk om een partnerbank te kiezen? Check dan ons stappenplan om tot een goed onderbouwde keuze te komen.

Wat vond jij van deze Raisin review? Wat zijn jouw ervaringen met Raisin? Of heb je een vraag rondom Raisin? Laat het ons weten door een reactie onder dit artikel te plaatsen. We zijn erg benieuwd naar jouw mening/vragen.